Správní rada spořitelny Sergey Naumov: „Máme miliardy ztrát v důsledku agrese, ale Rusko zaplatí“

Kdo je: Předseda představenstva spořitelnosti, proč je: Zkušený bankéř, který pracuje v bankovním sektoru více než 25 let, má MBA (Kassel International Management School, Německo), zkušenosti s Pricewaterhouscoopers. Během své kariéry vedl banky, jako je ukrsibbank, Pravex Bank, Piraeus Bank. Od listopadu 2020 - předseda představenstva státní spořitelnosti. Ruská invaze na Ukrajinu 24.

února 2022 - Co se stalo ten den ve vaší kanceláři a spořitelní bance obecně? Jaké byly první rozhovory, rozhodnutí? Toho rána jsem se probudil z výbuchu dva kilometry od domu, brzy rodina šla do suterénu a já jsem šel do práce v ústředí banky. Musím říci, že jsme se připravovali na takový scénář v úsporách. Samozřejmě jsme neměli konkrétní informace o útoku, ze všech stran bylo: „Nebude žádná urážlivá, nikdo nepůjde do Kyjeva.

“ Na konci roku 2021 jsme se však stále začali aktivně připravovat na invazi. Ještě dříve byly vyvinuty nepřetržité plány, jak vyžaduje NBU. Následně jsme tyto plány aktualizovali a začali exportovat na bezpečná místa a důležité dokumenty z potenciálních bojových měst. Bylo chápáno, že útok na Kyjev může být také, a proto vyvinul plán evakuace pro klíčové pracovníky a také přesunul nějaké vybavení na zálohovací místa. 24.

února jsme se samozřejmě setkali, že se týkaly nepřetržité práce banky a dokonce i správa aktiv a závazků. Poté NBU okamžitě začala zavádět limity ke snížení stupně paniky a lidé aktivně stáhli peníze. Měli jsme důležitý úkol - poskytovat všechny peněžní kanceláře. Vyvinuli jsme bezpečné trasy a aktivně je implementovali 24. února. Všichni v spořitelní bance pochopili své povinnosti.

Ve správě banky nedošlo k žádnému přerušení, převedli jsme jeho činnosti na vojenské kolejnice velmi rychle. I když pro nás všechny byla invaze do Ruska šokem a emoční situace není moc. Události se vyvinuly velmi rychle a některé regiony byly v epicentru nepřátelství. Co se tam stalo? Do 24. února jsme z těchto regionů odstranili hodnoty a zanechali pouze provozní hotovost. Současně existoval úkol - zůstat v těchto regionech přítomen.

V oblasti Kherson, pobočky fungovaly až do posledního: Rozhodli jsme se uzavřít pobočku pouze tehdy, když se na jeho prahu objevili útočníci. To bylo v Khersonu, že pobočky pracovaly nějakou dobu, když tam byly ruské jednotky. Mnoho práce bylo provedeno k evakuaci zaměstnanců z nebezpečných regionů. V Kyjevě mnoho pracovníků opustilo paniku, některé pobočky na chvíli nefungovaly. Tam, kde byla příležitost, jsme převedli zaměstnance z jiných oddělení.

Z Kyjeva jsme organizovali evakuaci pracovníků, když byla situace v určitém okamžiku velmi nebezpečná kvůli útokům s velkým měřítkem. Někteří zaměstnanci opouštěli sami sebe, naši kolegové z bezpečnostního oddělení vyvíjeli způsoby, jak dosáhnout západních regionů. Evakuační vozy Ukrzaliznytsie pomohly. Nejdůležitější věcí bylo zajistit řádné řízení banky. V té době to nebylo snadné, ale my jsme se vypořádali.

V prvních měsících války, pro mnoho společností a bank, otázka zaměstnanců - jak udržování personálu, tak fyzická ochrana těch, kteří se ocitli v bojových oblastech. Jak jste reagovali na spořicí banku? Přežilo mnoho ztráty personálu banku na rok 2022? Migrace obecně ovlivnila práci pozadí a větví? Mnoho našich zaměstnanců šlo do zahraničí, ale mnoho z nich se vrátilo.

Zejména po usnesení CMU, že zaměstnanci státních podniků by měli být na Ukrajině, jinak je můžeme uvolnit. Někteří zaměstnanci nakonec vystřelili na vlastní žádost. Celkově se počet zaměstnanců během minulého roku snížil o 5 tisíc. Z různých důvodů, včetně migrace. Existují však i jiné důvody, jako je centralizace funkcí a zlepšení účinnosti všech procesů. Tyto projekty jsme zahájili v roce 2021 a nadále je implementují i ​​přes válku.

Kolik poboček banky bylo ovlivněno v důsledku agrese od poloviny února 2023 a kolik odhadujete ztrátu banky, zejména prostřednictvím okupace části ukrajinských území? Máme 164 poškozených kompartmentů podle dostupných informací. V oblasti Doněcku je 19 poboček, v Lugansku nefunguje žádná větev. Okamžitě však obnovíme práci větví v de -průmyslové oblasti. V Kharkivské oblasti byly otevřeny tři pobočky v Khersonu, pobočka v Iziu, velká burluki.

Úspory se samozřejmě vrátily do Bucha, Irpen, do okresu Makariv. Pokud jde o ztráty, v současné době auditujeme plně vypočítat ztráty způsobené agresí spořicí banky. Máme dvě kategorie ztrát - přímé (asi 360 milionů UAH) kvůli ničení a poškození, stejně jako nepřímé. Celkové ztráty jsou v současné době odhadovány miliardami Hryvnias. Probíhá práce na ztrátě ztrát.

Tato částka však také zahrnuje rezervy, které byly vytvořeny v rámci půjček vydaných do červené zóny (poblíž přední linie a na dočasně okupovaném území). Mimochodem, půjčky, které se nacházejí na okupovaných územích, jsme si již vyhradili 100%. Celkově máme 12 miliard rezerv na rok.

Navíc administrativní výdaje banky, které se vztahují na zaměstnance, prostřednictvím poskytování finanční pomoci a zvyšováním platy na začátku agrese a energetické bezpečnosti. Bereme také v úvahu provedený zisk. Budete kvůli těmto ztrátám předloženi mezinárodním soudům (nebo již předloženým) do Ruska? Již odesláno. Nyní máme úspěšný případ na Krymu - dne 7.

prosince 2022 dokončil francouzský soud Cassation Stížnost Oschadbank a podpořil postavení ukrajinské finanční instituce ve sporu proti Ruské federaci ohledně náhrady způsobených ztrátami způsobenými ztrátami Připojení ukrajinského Krymu. To znamená, že Kasační soud zanechal rozhodnutí rozhodčího soudu v Paříži 26. listopadu 2018, podle kterého je Rusko povineno odškodnit náhradu škody spořicí banky v důsledku anexi.

Případ byl zvažován déle než šest let. Nyní je částka splatná podle rozhodčího rozhodnutí, pokud je úrok, 1,5 miliardy dolarů. Pracujeme na tom, jak používat tento úsudek k nalezení aktiv Rusů, zabavení a tak úhradu poškození banky. Byla provedena tvrdá a pečlivá práce, která má dobrý výsledek - rozhodnutí o soudu ve prospěch Oschada.

Pracujeme na tom, jak tento rozsudek používat k nalezení majetku Rusů, zabavení a kompenzaci poškození banky, které jsme také nejprve podali žalobu proti ESTR o ztrátách během plné války a budeme pracovat na úhradě všech našich ztrát . Vzali jsme to aktivní, máme poradce, máme plán práce. Myslím, že máme dobré vyhlídky na kompenzaci Ruska.

Nyní byla vytvořena zvláštní komise, shromažďujeme údaje o ztrátách, spolupracujeme s ministerstvem spravedlnosti a plánujeme vhodná opatření. Dosud není známo, zda to bude jediný nárok z Ukrajiny nebo ze státních bank nebo odděleně od spořitelné banky. Myslím, že mnoho společností a bank bude žalovat Rusko kvůli obrovským ztrátám způsobeným agresí.

Musíme „běžet“, rychle shromáždit všechna data, abychom se připravili na obtížný právní boj proti agresorovi. Úvěry v prvních měsících po invazi do plného stupně byly všechny banky pozastaveny. Spořitelná banka, když se vrátí na trh s půjčováním obchodních půjček? Nezastavili jsme půjčky, limity pro podniky a jednotlivce se nezrušily. Spořitelná banka nadále umožňovala používání půjček.

A pokud byla společnost již pod palbou, obdržela také kredit? Ano, obdržela v rámci stávajících úvěrových limitů. Nedokázali jsme říci, že jsme uzavírali úvěrovou linku, protože kapacita podniku je ve válečné zóně nebo požádat společnost, aby půjčila rychleji. Pokud bude hotovo, společnost ztratí příležitost platit za zaměstnance, protistrany a pokračovat ve svých činnostech.

Samozřejmě jsme měli a zůstávají distribucí oblastí, kde se firma nachází - červená a zelená. Provedli jsme a sledovali obchodní situace, jak se cítí, ať už je nutná restrukturalizace. Ano, zvažovali jsme nové limity pomaleji, ale na konci března jsme aktivně financovali zemědělské podniky. Byla to otázka zabezpečení potravin a poskytovala kampaň setí.

Spořitelná banka vydala agro-enterprises 5 miliard UAH během období setí v dubnu května a poté se začala připojit k různým důležitým projektům pro zemi, aby se půjčily na nákup paliva, energetické vybavení, na financování kritické práce Infrastrukturní podniky. V loňském roce jsme zvýšili portfolio v malém a středně velkém obchodním segmentu o téměř 90%. Ve skutečnosti jsme udělali to, co banky obvykle ne.

Mnoho soukromých bank, pokud se v zemi stane něco podobného, ​​se chová jako pštrosi - zamíří v písku. Okamžitě „neděláme nic, vidíme. “ Oschadbank však pokračoval v půjčování, a tak podniky, když jsme viděli, že pokračujeme v vydávání půjček, lépe sloužily svému dluhu. Myslím, že je to právě proto, že jsme se nepostavili v podnikání v podnikání.

Samozřejmě byly zavedeny úvěrové prázdniny, jak doporučuje NBU, a to také fungovalo pro zlepšení platební disciplíny - nyní máme vysokou úroveň zájmu o obchodní půjčky. Pokud jde o obchodní půjčky, jedná se obvykle o státní programy „5-7-9%“ a další.

Má banka nyní programy pro ty podniky, které například nesplňují kritéria státního úvěrového programu? Ano, státní program umožňuje přijímat finanční prostředky za nižší úrokové sazby, ale ne všechny společnosti splňují její kritéria. Úspory také vydávají půjčky mimo státní programy, tj. Za tržních podmínek. Takto financujeme velké firemní klienty. Některé zemědělské podniky jsou částečně za podmínek programu a částečně ne.

Malé a střední podniky jsou však samozřejmě zajímavější pro získání půjčky v rámci státního programu: díky vládním programům jsme zvýšili půjčky MMSB (mikro, malé a střední podniky). Mimochodem, spořitelná banka přestavěla všechny příslušné procesy - zjednodušily postup pro vydávání půjček. Ovlivnilo také dynamiku našeho portfolia. Jak jsem poznamenal dříve, během roku se půjčky IAS zvýšily o 90% na 17,5 miliardy UAH.

Abychom zmínili, před několika lety činilo portfolio půjček pro malé a střední podniky před 5 miliardami UAH, před sedmi lety - pouze 2 miliardy UAH. Plánované úkoly za rok 2023 zvyšují portfolio úvěru na 21 miliard. V lednu do února bylo vydáno asi 350 půjček v hodnotě 1 miliardy UAH.

Podle vašeho názoru jsou nyní bankovní financování nejvíce potřebné odvětví? Jaká odvětví ekonomiky jsou nejčastěji půjčky? Všechna průmyslová odvětví, která se vztahují k podpoře života občanů, vyžadují financování. Jedná se o potravinářský průmysl, zemědělská produkce, obchodování, bezpečnost produktů, logistické projekty.

Náš energetický systém nyní trpí zničením prostřednictvím střelby rakety a zvažujeme financování projektů obnovy kritické infrastruktury. Máme strategické směry, které byly schváleny CMU pro všechny státní banky. Jedná se také o dopravu, zemědělství, společnosti postižené nepřátelstvím. Vyvinuli jsme strategii války a implementujeme ji.

Podnikání na Ukrajině to považuje za odvážné? Je připraven získat vývojové půjčky nyní k růstu, vývoji nových projektů, investování do budoucnosti? Existuje poptávka po půjčkách. Ano, není to ten, kdo byl před válkou, ale společnosti se otáčí a také pro investiční půjčky. Státní půjčovací programy pomáhají podnikům konkrétním investičním problémům. Během roku 2022 se půjčky IAS zvýšily o 90% na 17,5 miliardy UAH.

Plánované úkoly za rok 2023 zvyšují portfolio úvěru na 21 miliard. Například máme úvěrovou záruku od exportní agentury. Úspory již za tyto záruky vydaly 15 kreditů. Proto dlužníci potřebují menší zástavu, protože nyní je pro 100% velmi obtížné pokrýt částku půjček podniky. Pracujeme s mezinárodními organizacemi. Evropská investiční banka zvýšila limity Oschadu. Nyní máme další limit 25 milionů EUR na financování MMSB pomocí záruky.

EIB zaručuje 70% úvěru a 30% by mělo být zajištěno klientem (Pledge). To zjednodušuje získání půjčky. Společnosti jsou připraveny vzít si půjčky na rozvoj, protože naše podnikání je opravdu odvážné. Oschadbank je exkluzivním bankovním partnerem programu Eborot, ve kterém vláda již poskytla 1,5 miliardy grantových péče o podnikání.

Není nutné vrátit granty podléhající požadavkům na vytváření pracovních míst a podnikání je nyní připraveno k jejich vytvoření. Pomáháme podnikatelům kupovat generátory, regionální vojenské správy se do toho podílejí na spojení s námi. Oschadbank má memoranda s Transcarpathian, Chernivtsi a Lviv OVA, ve kterých posledně jmenovaný kompenzuje nebo plánuje kompenzovat první příspěvek nebo část procenta podniku, které obdržíme.

Nyní nemluvíme o nedostatku aplikací od podnikatelů. Naopak vidíme zájem společností o financování. V Národní bance se říká - výše nepracovních půjček od bank se zvýšila na 432 miliard UAH. Tam doporučují bankám, aby k posouzení úvěrových rizik používaly vyvážený přístup. Banky by také měly provádět flexibilní restrukturalizaci pro dlužníky.

Jaký je váš dojem na situaci s nepracovními půjčkami a jak Oschadbank přistupuje k této poněkud problematické otázce? Úspory mají dobré portfolio půjček, to znamená, že naši klienti jsou docela disciplinovaní. Například, pokud jde o MMSB, máme 11,6% portfolia poskytovaného úvěru. V červené zóně je toto číslo vyšší, v bezpečných oblastech - nižší.

Během posledních tří měsíců loňského roku a jednoho měsíce nového roku bylo možné poněkud snížit procento nepracovních půjček: souhlasili jsme s dlužníky v oblasti restrukturalizace, aby mohli vstoupit do harmonogramu splácení. Neustále spolupracujeme s těmi, kteří jsou na dočasně okupovaných územích. Máme spoustu nepracovních půjček, které byly vytvořeny z předchozích krizí do plné války.

Ano, růst NPL je způsoben válkou, ale ještě není nekritický. Jak jsem poznamenal dříve, celková částka vytvořených rezerv je 12 miliard UAH. Větší podíl je tvořen starými nepracovními půjčkami, kde byla restrukturalizace a služba byla pozastavena v důsledku plné války. Změnilo se posouzení úvěrového rizika v poslední době? Ano, změnilo se. Nyní se objevila další rizika, protože existuje válka a my nemůžeme nijak snížit jeho potenciální dopad.

Zároveň také chápeme, že firma chce pracovat. Snažíme se kompenzovat vojenská rizika na úkor státních a mezinárodních programů a záruk. Nyní jsou úspory flexibilnější, její řízení rizik se přizpůsobilo po šokové terapii v únoru-březnu 2022, ale kontrola se nezhoršila. Ekonomika se musí vyvinout a my se snažíme analyzovat každý podnik, abychom pokračovali v půjčování, nikoliv na pauzu kvůli celkovým vysokým rizikům.

Existují očekávání, že po válce se NPL začne zmenšovat, včetně očekávané pomoci od partnerských zemí, z investic za poválečné zotavení? Existuje pocit, že se to stane. V ekonomice bude více peněz, bude spousta práce. Investice a mezinárodní fondy poskytnou podnět k rozvoji ve všech odvětvích. Podle mého názoru budou tito klienti, které nyní financujeme, obnoveni.

Pokud podnik na dočasně okupovaném území bude pokračovat v práci a má pracovní kapitál, vrátí půjčku nebo co se stane s jeho dluhy? Jsou chvíle, kdy společnost nadále platí, i když je v okupaci. Existují případy, kdy je společnost zcela zničena a takové půjčky si vyhrazujeme o 100%. Studujeme každý případ, abychom pochopili, zda mohou zaplatit svůj dluh.

Pokud vůbec neexistují žádné možnosti - podnik je fyzicky zničen a finanční prostředky na půjčku se nemohou vrátit - pak zvažujeme příležitost opravit ztráty a očekávat odškodnění z Ruské federace, které pokryjí naše ztráty před Non Non -Return této půjčky. Abychom zabránili ničení podnikání, snažíme se jej oživit, máme vhodný program. Čtrnáct podniků již bylo přemístěno do bezpečných regionů.

Nepracovní půjčky nakonec ovlivňují finanční výsledek v důsledku rezerv. Vidíme, že Oschadbank za rok 2022 obdržel zisk 690 milionů UAH.

Це менше, ніж у мирному 2021 році, — якими були головні причини скорочення прибутку і якими були ключові можливості заробити прибуток взагалі у складних умовах 2022 року? Звичайно, отримати прибуток ми змогли завдяки тому, що продовжували кредитувати і відповідно нарощували портфель.

Це сприяло збільшенню процентного доходу. Протягом минулого року він зріс на 1,1 млрд грн. Комісійний дохід трішки знизився, але теж був непоганим, та компенсувався торговельним доходом з валютою. У цілому дохід Ощадбанку був вищим ніж у 2021 році, проте витрати теж зросли.

Важливо, що ми були та є операційно прибутковими. Також позитивний вплив на чистий прибуток мали індексні ОВДП у капіталі Ощаду: це такий своєрідний хедж на випадок кризи та девальвації гривні.

В 2015 році банк був капіталізований цінними паперами, вартість яких, в том числі, була прив’язана до курсу валют. Якщо девальвація, то капітал хеджирується переоцінкою індексних ОВДП. До речі, попередньо в січні 2023 року Ощад має чистий прибуток понад 2,2 млрд грн.

Прибутковість все ж важлива для збереження капіталу в умовах війни. Яка ситуація зараз із капіталом? Коли може знадобитися докапіталізація банку? Сьогодні це не потрібно.

Ощадбанк є прибутковим, і все резервування компенсовано частково операційним прибутком, частково індексацією. Але прибуток має бути підтверджений незалежним аудитом, який зараз якраз триває.

Ощад здатний без вливання капіталу утримувати його адекватність на достатньому рівні – вищому за вимоги НБУ. Зараз маємо 15% адекватності регулятивного капіталу станом на 1 лютого 2023 року, а за нормативами потрібно мати не менше 10%. Це добрий запас міцності.

Банк також залишається ліквідним. Які кредити для фізичних осіб зараз в пріоритеті? Чи буде Ощадбанк розвивати автокредитування та іпотеку? На даний момент у пріоритеті іпотека та автокредитування: ці сегменти ми будемо розвивати.

Щодо іпотеки, наприклад, акцент робимо на державній іпотечній програмі. Програму "єОселя" спрямовано на певне коло споживачів, і обмежень там багато. Сподіваюсь, що її умови будуть змінюватись, і видач у 2023 році буде більше.

Автокредити Ощад надає в межах ринкової програми, ми активно співпрацюємо з партнерами. Кеш-кредитування теж розвивається. Попит на кредити для фізосіб порівняно з довоєнним періодом суттєво впав.

Ощад видав 1 млрд грн автокредитів минулого року, а у 2021 році було 1,89 млрд грн. Водночас за "єОселею" зі старту програми видано 670 млн грн, а це 73% усього обсягу виданих банками-партнерами кредитів.

Наша мета — залишаться лідером в цих сегментах, зважаючи на досягнення в 2022 році за часткою на ринку (автокредити та іпотека – більше 50%), тому і в поточному році плануємо тримати такі темпи.

Як змінилося іпотечне кредитування в регіональному розрізі? Попит на іпотеку – в умовно безпечних регіонах. Значна частина позик видається у західних регіонах та в столиці. Люди розуміють, що купувати житло в місті поруч з лінією фронту недоцільно.

У червоній зоні ми й самі надавати іпотечні кредити не будемо. У Києві, Львові, інших містах у західних областях Ощад стабільно надає позики на придбання житлової нерухомості. У Ощадбанку 425 відділень у мережі Power Banking.

Які ваші враження від спільної системи з іншими банками? Це крута ідея, коли клієнт будь-якого банку може скористатись базовими сервісами у відділенні іншого банку. Наприклад, отримати готівку в рамках єдиних лімітів для всіх банків.

Спільно з іншими фінустоновами за ініціативи НБУ ми створили мережу Power Banking, яка працюватиме навіть за умови повного блекауту. Під час перебоїв зі світлом може бути життєво важливо зняти кошти чи здійснити переказ. Для цього і призначено спільну банківську мережу.

Яким став вплив блекаутів на роботу банку, що довелось змінювати, скільки інвестувати в обладнання, як змінювати графік роботи, як долали усі негаразди, з цим пов’язані? Вплив блекаутів на Ощадбанк був, але не критичний, тому що безперебійно працюють електронні канали банківського сервісу.

Але ми почали процес закупівлі генераторів, готуючись до можливих перебоїв з електропостачанням ще до того, як НБУ запропонував створити мережу Power Banking. Певний вплив блекаути мали на комісійний дохід, адже тоді деякі відділення не працювали.

Відсутність живлення більше вплинула на бізнеси, які не змогли через це працювати и їх фінансовий стан погіршився.

А як щодо технологічних збоїв, які можуть відбуватися через відсутність електроенергії? Ощад має резервні канали живлення всіх критичних систем: коли один канал не працює, застосовується інший.

Є потужні генератори, жодного разу під час блекаутів у нас не було перебоїв в операційних системах. В 2022 році ми взагалі не мали жодних проблем у роботі ІТ систем. Це, певно, один із найбільш стабільних років у цьому компоненті.

15 лютого минулого року і Ощад, і інші банки та держустанови зіткнулися з потужною хакерською атакою, але за дуже короткий час змогли її відбити. Після цього захист було суттєво посилено. Облікова ставка – 25%. Проте депозити у великих банках – 7-11% річних.

І ось НБУ оголосив про посилення вимог до резервування коштів на поточних рахунках і рахунках "до вимоги".

Чи відчуваєте вже вплив рішення НБУ? Яким чином, за вашими спостереженнями, реагує ринок на посилення вимог регулятора? Чи будуть зростати депозитні ставки? Ринок зреагував на нову ставку ще влітку минулого року. Але не весь, оскільки банки мають дуже багато ліквідності.

Зараз після підвищення вимог до резервування ми відчуємо зростання відсоткових ставок за депозитами. Чого прагне Нацбанк? Трансмісії, щоб упоратись з інфляційним тиском – це перше. Друге: структура портфеля пасивів у банках має бути більш диверсифікованою.

Тобто обсяг строкових депозитів має перевищувати обсяг коштів на поточних рахунках. Тому регулятор збільшив резервування за поточними рахунками. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.

Проте не всі клієнти до цього готові, адже хочуть мати постійний доступ до коштів. Отже, завдання банків – зробити такий депозит, щоб клієнтам стало цікаво розміщувати кошти на певний термін. Ставки мають бути привабливими.

Потрібна адекватна крива за строками депозитів, щоб не було такого, що ті, хто раніше постійно розміщували кошти на три місяці, зараз перейшли на один місяць і це може вплинути на розриви у ліквідності. Наскільки зростуть відсотки – залежить від банку.

Якщо НБУ і надалі посилить вимоги, то ставки активніше зростатимуть, але й кредити стануть дорожчими. Проте чи будуть ставки по депозитах 20-25%, я не впевнений. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.

Ставки мають бути привабливими. Ще одна проблема, за думкою НБУ, валюта на рахунках, за якою Нацбанк теж посилив вимоги із резервування. Як бути з валютою? Підвищувати ставки за вкладами з 0,01% до 3-4%? Обсяг іноземної валюти на рахунках скорочується.

НБУ послідовно проводить політику дедоларизації. Банкам не вигідно мати багато валюти на поточних рахунках, резервування відбувається в гривні на кореспондентських рахунках в НБУ, що блокує вільну ліквідність для вкладення у доходні активи.

Можливо, банки підвищать ставки за короткостроковими вкладами в іноземній валюті. Але лише тоді, коли є куди вкладати цю валюту на короткостроковий термін. Як правило, такий надлишок валюти розміщується на рахунках в іноземних банках.

Банки будуть рахувати, де їм вигідніше вкладати валюту клієнтів – або надавати кредити, або розміщувати на коррахунках в іноземних банках, від цього буде залежати рівень відсоткової ставки.

Стосовно кредитування, зараз не дуже багато підприємств, які можуть отримувати кредит в іноземній валюті. Для такого кредиту потрібна валютна виручка. До війни експортно орієнтованих компаній серед позичальників було більше, а зараз їх кількість зменшилась.

Тому основний актив — тримати на коррахунках і отримувати відсоток на залишок. Багато говорять про те, що очищення сектору від слабких банків буде продовжуватись, і за час війни в Україні ми побачили три випадки виведення з ринку – "Мегабанк", "Січ", "Форвард".

На ваш погляд, які фактори будуть ключовими для тих, що будуть виведені з ринку, — бізнес-модель, перекоси у кредитуванні, слабка підтримка акціонерів чи інше? Якщо розглянути причини, чому банк, який минулого року або вже в цьому виводиться з ринку, втрачає платоспроможність, то це не зовсім через війну.

Причини інші: є фінустанови з російським корінням, є слабкі гравці з хибною бізнес-моделлю. Проте вони жодним чином не впливають на всю систему. Системні банки в Україні витримали іспит війною. Тож хвилюватись з приводу стійкості системи не слід.

Тим більше, зважаючи на те, що зараз усі кошти фізосіб покриваються державною гарантією на 100%.

Банківський сектор витримав багато випробувань, а що вплинуло на довіру фізичних осіб до банків? Це просто – люди отримували свої гроші, могли переказувати кошти, користуватись додатками. Тобто для клієнтів нічого не змінилось.

Так, у перші місяці після вторгнення були відтоки коштів. Тоді головним було наповнювати банкомати та дати людям можливість отримати гроші. Зараз обмеження на отримання готівки становить 100 тис. грн на день, хіба цього мало? Ліміти цілком адекватні.

Попит на зняття клієнтами коштів у перший час після нападу корелював з ракетними атаками. Після перших атак багато хто знімав готівку, але з кожною наступною атакою до банкоматів йшло дедалі менше і менше людей.

Усі бачили, що банки продовжують працювати й жодної загрози для їх накопичень немає.

На ваш погляд, якими є ключові рішення Нацбанку у період з 24 лютого до сьогодні, які дозволили банкам втримати ліквідність та клієнтів? Звичайно, запровадження лімітів на зняття, на конвертацію гривні у валюту було спрямовано на погашення паніки.

Також важливим було те, що НБУ пом’якшив вимоги до банків, пообіцяв не карати за порушення певних нормативів. Це дало банкам можливість кредитувати. Фіксування курсу валют також було покликано стабілізувати ситуацію. Це сприяло імпорту критично важливих товарів.

Також згадаю ініціативу Power Banking. Яку роль виконує фіксований курс зараз та за яких умов НБУ буде переводити ринок на вільне курсоутворення? Відпустити курс можна лише за умови серйозної фінансової підтримки з боку країн-партнерів та поліпшення ситуації з експортом.

Одномоментно відмовитись від фіксованого курсу буде важко. Варто почати використовувати покроковий підхід, з огляду на ситуацію. Кеш-курс зараз суттєво вищий за офіційний. Якщо зараз відпустити курс, гривня може девальвувати, тому це потрібно робити зважено.

Наразі завдяки фіксованому курсу на валютному ринку існує деякий паритет між експортом, імпортом, та можливістю НБУ використовувати резерви для задоволення попиту на валюту.