Ztráty, odliv měny, pevný směnný kurz. Jak banky zažily první rok války

února, obyvatelé Kyjeva slyšeli první exploze a dozvěděli se o invazi ozbrojených sil Ruské federace na Ukrajinu, první reakcí mnoha bylo stažení finančních prostředků z jejich účtů vedle naléhavé cesty na čerpací stanici Při plnění plné nádrže. V ten den mohly být pozorovány dlouhé fronty jak na čerpacích stanicích, tak v obchodech s potravinami. Téhož dne národní banka podnikla řadu kroků, aby zabránila krizi v bankovním sektoru.

Zejména taková opatření byla fixace směnného kurzu na úrovni 29,25 UAH za dolar, omezení při výběru hotovosti na úrovni 100 tisíc UAH za den, zákaz vydání hotovosti ze zákaznických účtů v cizí měně, Moratorium o implementaci plateb měny křížové měny. „Bankovní systém stál, a to je zejména zásluha, zejména NBU.

“ Zejména „protože v obecném vzorci úspěchu Ukrajinci, kteří k překvapení bank a regulační orgány nemuseli vybírat finanční prostředky z Finanční instituce na začátku války. A také banky samy. A samozřejmě naši západní partneři, bez finanční pomoci, by se země nemohla vyhnout velmi vážné finanční krizi, “řekl Ivan Svimk, předseda předsedy Board of Neundation Bank.

Aby se zabránilo bankovnímu sektoru v krizi, od prvního dne ruské války proti Ukrajině se národní banka aktivně podílela na přijímání antikrizových opatření. „Před válkou se bankovní sektor velmi připravil při řízení klíčových rizik spojených s bankami (úvěrové riziko, riziko likvidity, kapitálová dostatečnost, riziko ziskovosti).

To vše je způsobeno tím, že banky přišly do krize s Významná zásoba kapitálu a likvidity, provozující udržitelná a efektivní, měla plány na nepříznivé události, “ - vysvětlil místopředsedu rady banky„ jižní “Maxim Tsymbal.

Sergiy Kolodiy, hlavní manažer makroekonomické analýzy Raiffeisen Bank, říká, že rozhodnutí NBU v prvních hodinách války byla rychlá a profesionální, což umožnilo okamžitě kompenzovat měnové riziko, zpomalit hromadné stažení kapitálu a zabránit likviditě a zabránit likviditě a zabránit likviditě a zabránit likvidity krize.

„Návrat začátkem června k použití diskontní sazby jako hlavního nástroje měnové politiky byl velmi profesionálním krokem, protože zlaté a devizové rezervy byly spáleny velmi rychle. A to bylo již považováno za silnou hrozbu pro makrofinanční Stabilita, “ - řekl Sergei Kolodiy. Zdůraznil, že v roce 2022 se Bancopad na Ukrajině nestalo, a z trhu byly staženy ani banky, které měly vážné problémy před válkou, nebo se týkaly agresorové země.

Podle přidruženého případu Eugene Dubogriz byla pro podporu bank důležitá následující rozhodnutí NBU: Mezi klíčová rozhodnutí NBU, která podporovala bankovní sektor, byl velkým rozsahem podpory bankovního systému v prvních dnech Válka - vydání refinančních půjček. Kromě toho rozhodnutí NBU omezit stažení měny v zahraničí. Podle výsledků roku 2022 ukrajinské banky obdržely UAH 24,7 miliardy. Čistý zisk proti UAH 77,4 miliardy. o rok dříve.

Ve skutečnosti se zisk tohoto sektoru během prvního vojenského roku ztrojnásobil a existovaly důvody. „Válka je hlavním a jediným faktorem. Vzhledem k invazi do podnikání a obyvatelstva se finanční situace a schopnost sloužit dříve odebraným půjčkám zhoršila. Důsledkem je nárůst objemu nepracovních půjček a nárůstu v platbách na kreditní rezervy. Tyto rezervy a „snědené“ ziskovost bank v roce 2022, “říká Eugene Dubogriz.

Bankovní příjmy, miliarda UAH Privatbank 30,25 ukrsibbank 3,53 Citibank 2,82 Universal Bank 2. 4 Raiffeisen Bank 1,55 Zdroj: NBU Maxim Tsymbal také zdůraznil, že hlavní faktor snížení půjček právnických subjektů a jednotlivců. „Pro rok 2022 bankovní systém obecně vytvořil rezervy UAH 118,8 miliardy (oproti 3,4 miliardě UAH v roce 2021).

Tento faktor určuje, že provozní příjem bank v roce 2022 se zvýšil ve srovnání s rokem 2021 o 38, 3%a provozní náklady se zvýšily nevýznamně (+3,9%), “říká Maxim Tsymbal. Ztráta bank, miliarda UAH Význam banky -6,96 ukreximbank -6,88 ukrgasbank -2,76 Procredit Bank -1,65 Idea Bank -0,65 Zdroj: NBU za 2022 46 bank obdržel zisk a 21 bank minulý rok pracoval z poškození.

Nejziskovější byly výsledky roku State Privatbank - jeho čistý zisk dosáhl UAH 30,25 miliardy a nejvíce nerentabilní - banka ruského miliardáře Mikhail Friedman „Sens Bank“ (Exalf Bank Ukraine), což činilo téměř 7 miliard UAH 7 miliard . Ivan Svitek poznamenal, že zhoršení finančních ukazatelů bank přímo souvisí s významným zhoršením platební disciplíny dlužníků.

A tento faktor ovlivní finanční výsledky bank po dlouhou dobu, protože část NPL (nepracovní půjčky - Focus) zůstává stále v „šedé zóně“: Většina dluhu byla restrukturalizována, ale některé z těchto půjček budou Staňte se také kategorií problémů, a proto bude vyžadovat rezervaci. Podle NBU se však nejčastěji týká podnikání Banks, nejčastěji o preferenčních programech vlastněných státem s kompenzací sazby půjčky „k 1.

lednu 2023 se podíl NPL v bankovním sektoru zvýšil na 38%. To je po dlouhém poklesu v letech 2018-2022, kdy se ukazatel snížil z 55% na 27%. Je však třeba uznat, že celkový počet NPL částečně prokazuje rozsah problému. Nejprve válka stále probíhá a za druhé probíhá a za druhé probíhá a za druhé a za druhé a za druhé , část dříve restrukturalizovaných půjček se také přesune do kategorie problematického.

Ačkoli cítíme určité zotavení ekonomiky, obnoví se lehké půjčky, růst podílu NPL bude pokračovat v blízké budoucnosti, “uvedl Ivan Svitk. Vzhledem k růstu portfolia nepracovních úvěrů bylo pro banky obtížné se odvážit aktivovat půjčky v roce 2022. Výsledkem je, že mnoho bank upadlo do půjček.

„Půjčky za rok se snížily o 3,5% z 1044 miliard UAH na 1008 miliard UAH, půjčky podnikovému sektoru zůstaly díky implementaci státních programů na půjčování„ 5-7-9% “a půjčky klesly a půjčky klesly. 13, 5%, “řekl Sergei Kolodiy. Eugene Dubogriz říká, že hlavním půjčovacím programem je „5-7-9%“, který v loňském roce pomohl financovat setí. A všechny ostatní státní programy jsou stále ve fázi vývoje nebo „testování“.

Ukazatel dne 01/01/2022 dne 01/01/2023 Změna, % půjček právnických subjektů, miliarda UAH 566,60 553,70 -2,33 půjčky jednotlivců 942,70 15. 15 fondů jednotlivců v UAH v UAH, miliardu UAH 456,96 593,40 22,99 22,99 22,99 22,99 22,99 22,99 22,99 22,99 22,99 Funds of Indication, Currecy, v Curcy miliarda dolarů* 9,89 9,54-3,6 Programy „dostupné půjčky 5-7-9%“ uzavřely více než 18 tisíc úvěrových dohod v celkové výši 76,15 miliardy UAH.

V roce 2023 však banky půjčují podnikání, jedná se však hlavně o půjčování státních programů nebo půjčování záruk zahraničních finančních institucí nebo kontokorentů pro malé a středně velké podniky. „Podle posledního průzkumu komunity bank o podmínkách půjčování ve 4. čtvrtletí 2022 banky zlepšily své názory na obnovení obchodních půjček. Asi 46% respondentů očekává v příštích 12 měsících zvýšení obchodního úvěru.

Středně velké podnikání. Poptávka po dlouhodobém a měnovém půjčkách se bude i nadále snižovat, vzhledem k pravděpodobným rizikům směnného kurzu, “uvedl Maxim Tsymbal. S půjčkami na populaci není vše také snadné. Pokud by však v prvních měsících válečných bank byly téměř masivně zastaveny v masivních půjčkách jednotlivcům kvůli extrémně nízké poptávce, od druhé poloviny roku 2022 se trh půjček pro obyvatelstvo začal zotavovat.

Zpočátku vydali půjčky na mezipaměť, otevřeli limity kreditních karet a poté se objevily nové problémy s automobilovým úvěrem a hypotékou. „Postupně jsou malé kroky obnovovány půjčováním na účtech (kontokorentní) a kreditních kartách. V automatickém - samozřejmě je také postupné zotavení. Banky samozřejmě používají úhlednější přístupy k vyrovnání dalších rizik v současných podmínkách,“ řekl Alexander Suprunovich , Ředitel CRUCTORS.

Podle Ivana Svitky je dnes půjčování populace již docela aktivní. „Banky a nebankovní instituce jsou soustředěny především na malé půjčky v hotovosti a karetních limitech, protože tyto výrobky mohou existovat v podmínkách drahých zdrojů. Pokud jde o sofistikovanější produkty, jako je hypotéka, půjčování automobilů, pouze velmi pečlivé kroky budou pouze velmi pečlivé kroky Přijato. Financování automobilů, „předpovídá Ivan Svitk.

Podle NBU vydaly banky v roce 2022 hypotéky v roce 2009 v celkové výši 1,96 miliardy UAH. Ve srovnání s rokem 2021 byly nové hypoteční půjčky sníženy o 5,3krát o počet smluv a 4,3krát z peněžního hlediska. V říjnu 2022 kabinet zahájil program preferenčních hypotečních půjček Esoselu a odborníci očekávají, že většina nových kreditů v roce 2023 bude vydána v rámci tohoto programu. "Hypotéka se může postupně zotavovat z vládních programů.

Ale nestojí za to spočítat s velkými objemy. I v letošním roce i několik miliard hypotečních úvěrů, bude to úspěch eoselového programu," je si jistá Yevgeny Dubogriz. V roce 2022 je objem, objem, objem Zvýšily se depozity Hryvnia a měna - snížena. Vklady Hryvnia se zvýšily - +139 miliard UAH nebo +30% ročně. Zároveň se však jejich naléhavost zhoršila: asi 72% investic do Hryvnia populace jsou finanční prostředky na vyžádání a běžné účty.

Začátkem loňského roku to bylo o něco více než 50%, “řekl Eugene Dubogriz.

Občané v účtech Hryvnia v loňském roce se zvýšil o 23%, ale množství finančních prostředků v měně v bankách podle Alexander kleslo o 3,67%o 3,67% Suprenovich, od začátku invaze do Ruska na území Ukrajiny a do 3–4 měsíců banky pozorovaly hromadné stažení finančních prostředků z běžných účtů a vklady včasného ukončení v národní měně, která ovlivnila úroveň důvěry veřejnosti v bankách a postupné Růst vkladových portfolií.

Budeme pozorovat částečné zvýšení úrokových sazeb z vkladů v cizí měně na zdřímnutí Získat měnové portfolio, “říká SuPrunovich. Podle Sergei Kolodiy se vklady na ložiscích mohou letos zvýšit, ale takový růst nebude rychlý.

„K tomu existují dva důležité faktory: 1) Likvidita bankovního systému zůstane vysoká, především prostřednictvím vnějšího financování rozpočtových potřeb, které budou v následujících letech silné; 2) snížení rizik očekávané bezpečnosti na konci roku Rok může vést ke snížení diskontní sazby NBU “, -Said Sergey Kolodiy.

Je pravděpodobné, že v roce 2023 jsou sazby pro vklady jednotlivců v Hryvnia do 10-18% ročně a na vklady v měně v 0,01- 3,5% ročně. „Banky nabídnou až 18-19% ročně po dobu 12 měsíců. Měna pro ne -cash hryvnia bez dalších podmínek. Kromě toho budou banky velmi aktivní při stimulaci zákazníků k přenosu měny z běžných účtů na fixní vklady, protože od té doby Se zvýšením sazby rezervace takové fondy přinášejí do banky přímé ztráty.